الإعلانات
غالبًا ما يقول الناس أنه يجب أن تحاول الابتعاد عن الائتمان قدر الإمكان حتى لا ينتهي بك المطاف في الكثير من الديون. لكن الحقيقة هي أنه من المستحيل الابتعاد عن الائتمان في الولايات المتحدة. إذا ابتعدت عن الائتمان إلى الأبد ، فستكون له آثار ضارة أخرى ستؤذيك على الطريق. لذلك ، من المهم أن تكون ذكيًا في الائتمان بحيث تكون الأمور أسهل في وقت لاحق من الحياة ولن تغرق في الديون.
الهدف الأساسي من استخدام الائتمان بشكل مسؤول هو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. ماذا يعني هذا الرقم السحري وماذا يفعل لك؟ سأشرح كل ذلك وكيفية تحسينه.
إخلاء المسؤولية: لقد أجريت القليل من البحث والنصائح التي أقدمها هي مزيج من بحثي وتجربتي الشخصية. لست خبيرًا / محترفًا ولست مسؤولًا عن أي أضرار محتملة.
ما هي درجة الائتمان؟
درجة الائتمان الخاصة بك هي ببساطة رقم يخبر المقرضين والدائنين عن مدى جودة استخدامك للائتمان المتاح لك. يتراوح هذا الرقم من 300 إلى 850 ، حيث يعني 850 أنك المستخدم الائتماني المثالي بينما يعني 300 أنك أسوأ مستخدم ائتمان يمكن تخيله.
إن الحصول على درجة ائتمان عالية أمر مهم لأنه يجعل الحصول على قروض أسهلر أسعار فائدة أقل
(مثل قروض السيارات أو الرهون العقارية أو القروض الشخصية) ، مما يعني أنك ستدفع أموالاً أقل خلال فترة القرض. كما أن لديها العديد من الاستخدامات الأخرى. غالبًا ما تتحقق شركات المرافق والكابلات / الإنترنت من درجة الائتمان الخاصة بك وتطلب الإيداع إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة جدًا لترضيها. حتى معظم أصحاب العمل يشملون الآن فحوصات ائتمانية عند فحص المرشحين - يمكن أن تظهر درجة ائتمانية منخفضة أنه يمكن أن تكون غير مسؤول ماليًا ، ويمكن أن يترجم ذلك إلى مكان العمل أيضًا.ببساطة ، درجة الائتمان مهمة جدًا في حياتك وتحتاج إلى ذلك تحقق منه بانتظام 5 حيل لتحسين نقاط الائتمان الخاصة بك في 6 أشهر فقطيبدو تحسين درجة الائتمان معقدًا ومربكًا - ولكن لا يجب أن يكون الأمر كذلك! انظر كيف انتقل كاتب واحد من 300s إلى 600s عالية في ستة أشهر. اقرأ أكثر . إذا كنت ترغب في الحصول على معلومات تقنية حول هذا الموضوع ، يمكنك الاستمرار في الحياة بدون درجة ائتمان (أو مع درجة سيئة) ، ولكن بعد ذلك سيكون عليك دفع ثمن العناصر الكبيرة على الفور ؛ معظم الناس لا يملكون الكثير من المال المدخر في الوقت الذي يريدون فيه إجراء عمليات الشراء هذه.
كيفية تحسينها - بطاقات الائتمان
لذا ، فإن أسهل طريقة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي من خلال بطاقات الائتمان. يقول الكثير من الناس أنهم أشرار ويجب تجنبهم بأي ثمن ، لكنهم سيئون فقط إذا كنت تستخدمهم بشكل غير صحيح. خلاف ذلك ، يمكن أن تكون في الواقع مفيدة جدًا لك لأنها تساعدك على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وتمنحك أيضًا نقاط مكافآت.
الشيء الوحيد الذي عليك القيام به - فيما يتعلق بالديون - هو الإنفاق في حدود إمكانياتك (إذا كنت تحصل على 2000 دولار في الشهر ولكن لديك حد ائتماني بقيمة 5000 دولار أمريكي ، وأنفق 2000 دولار أمريكي وليس 5000 دولار أمريكي) ودفع رصيدك بالكامل كل شهر لتجنب الفائدة شحنة. تبدأ الفائدة تتراكم فقط على أي رصيد متبقي من كشف حسابك السابق. لذا ، إذا حصلت على كشف بقيمة 200 دولار أمريكي ، ولم تدفع سوى 150 دولارًا ، فسيشتمل الشهر التالي على رسوم فائدة مقابل الـ 50 دولارًا المتبقية. ولكن إذا كنت تدفع بالكامل كل شهر ، فلن تحصل على أي رسوم فائدة.
إذا كنت قلقًا بشأن فقدان المسار الذي يمكنك إنفاقه فعليًا باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك منذ ذلك الحين لا يأخذ الأموال تلقائيًا من حسابك الجاري ، يمكنك استخدام أي أداة ميزانية تريدها — مثل Mint.com كيفية استخدام النعناع لإدارة ميزانيتك والإنفاق على الإنترنت اقرأ أكثر أو أدوات متنوعة على Google Drive 7 أدوات إدارة الأموال في Google Drive يجب أن تبدأ في استخدامهايمكن أن يصبح تتبع أموالك على الورق فوضويًا. استخدم أدوات تعقب وقوالب النفقات هذه لإدارة أموالك بدلاً من ذلك. اقرأ أكثر - لمساعدتك. باستخدام هذه الأدوات ، يمكنك بسهولة معرفة حجم الدخل الذي تتوقعه والبدء في وضع ميزانية لجميع نفقاتك. يمكنك إعادة زيارة الموقع بسهولة للتحقق من مقدار ميزانيتك المتبقية في كل فئة لتتبع تقدمك. إن الشيء العظيم في Mint.com هو أنه سيتصل بحساباتك المصرفية وبطاقات الائتمان الخاصة بك ، لذلك سوف يتتبع نفقاتك تلقائيًا ويصنفها بشكل مناسب.
ما للحصول على بطاقات
إذا كنت في الكلية ، ابدأ مبكرًا! يمكنك غالبًا الحصول على بطاقة ائتمان جامعية من أحد البنوك. طالما لديك وظيفة جانبية صغيرة لتوفير نوع من الدخل ، فمن السهل الحصول على هذه البطاقات على الرغم من عدم وجود رصيد. سيكون لديهم حد ائتماني منخفض جدًا (كان أول مبلغ 500 دولار فقط) ، ولكن كل ما تحتاجه للبدء.
إذا لم تكن في الكلية أو كان لديك ائتمان سيئ ، فإن خيارك الوحيد هو الحصول على بطاقة ائتمان آمنة. هذه هي البطاقات التي يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن عليك بشكل أساسي تقديم إيداع يصبح في نهاية المطاف حد الائتمان الخاص بك. لذا ، إذا دفعت وديعة بقيمة 500 دولار ، فإن حد الائتمان لبطاقتك الائتمانية المضمونة هو 500 دولار. هذا ببساطة يزيل المخاطر للبنك لأنه إذا استخدمت حد الائتمان الخاص بك ثم رفضت الدفع أي أموال مستردة (والتي سوف تدمر درجة الائتمان الخاصة بك) ، على الأقل لم يفقد البنك أي من رصيده مال. ومع ذلك ، إذا كنت تستخدم البطاقة بشكل مسؤول ، فسترتفع درجة الائتمان الخاصة بك وفي النهاية يمكنك الترقية إلى بطاقة ائتمان عادية غير مؤمنة وبالتالي لا تتطلب إيداعًا.
لا تتقدم بطلب للحصول على الكثير من بطاقات الائتمان دفعة واحدة. أوصي بتقديم طلب لما يصل إلى اثنين ، وإذا تم رفضك لكليهما ، فانتقل إلى بطاقة ائتمان مؤمنة لأنك لن يتم رفض ذلك. عندما يتعلق الأمر ببدء و / أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما كان ذلك أفضل.
يحاول التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان. يُنكر لعدم وجود نشاط ائتماني كافٍ. كيف أحصل على الكثير من نشاط الائتمان بدون البطاقة ؟؟؟
- جايسون بوقورس (JasonBoucouras) 10 مايو 2015
إذا كنت بحاجة إلى المساعدة في البحث عن بطاقات الائتمان - سواء كانت بطاقة كلية / آمنة أو بطاقات أفضل بمجرد تحسن درجة الائتمان الخاصة بك - فهناك الكثير من المساعدة عبر الإنترنت. يمكن أن يمنحك Credit Karma الكثير من الخيارات المقترحة لبطاقات الائتمان (على الرغم من أن بعضها مدعوم) ، وهناك أيضًا NerdWallet الذي يطرح عليك بعض الأسئلة قبل اقتراح بعض البطاقات لك. هيك ، حتى جوجل لديه أداة مقارنة بطاقة الائتمان. يجب أن تكون قادرًا بالتأكيد على العثور على بطاقة ائتمان باستخدام أي من هذه الأدوات. عليك فقط أن تكون صادقًا عند الإجابة على أي أسئلة تطرحها عليك. لا يضر بك إلا إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقات تتطلب درجات ائتمانية أعلى لأنك أخبرتها أن درجة الائتمان الخاصة بك كانت أفضل مما هي عليه في الواقع.
ادفع قبل انتهاء دورتك
لذا ، دعنا نراجع بسرعة. الخطوات حتى الآن هي الحصول على بطاقة ائتمان ، وإنفاق المال باستخدامها (في حدود إمكانيتك) لأنها تحصل على مكافآت ، ثم تدفع بالكامل كل شهر لتجنب تراكم الفوائد.
تبدو سهلة بما يكفي ، أليس كذلك؟ دعني أضيف نصيحة أخرى إلى ذلك: ادفع معظم رصيدك قبل انتهاء دورة كشف الحساب. يتم تحديد 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك من خلال مقدار حد الائتمان الذي تستخدمه. إذا كنت تستخدم نسبة عالية من إجمالي حد الائتمان المتاح لديك ، فسوف تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير. الرقم المثالي هو إبقاء استخدامك الائتماني عند 10٪ أو أقل. لذلك إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 1000 دولار ، فمن الأفضل أن يكون رصيدك المبلغ عنه 100 دولار أو أقل.
تفرض شركات بطاقات الائتمان معدل فائدة بنسبة 20٪ سنويًا ، مما يعني أن دين غير مدفوع بقيمة 1000 دولار يتحول إلى 40.000 دولار في 20 عامًا.
- حقائق واو الصادمة (eyeopenngfacts) 11 مايو 2015
الشيء الرائع هو أن الرصيد لا يتم الإبلاغ عنه إلا في نهاية دورة كشف الحساب ويمكنك الدفع مقابل بطاقتك الائتمانية قبل انتهاء دورة كشف الحساب. لذلك إذا انتهت دورتك في اليوم الخامس عشر وكان رصيدك الحالي 800 دولار (من الحد الائتماني البالغ 1000 دولار) ، فيمكنك الدفع 750 دولارًا أمريكيًا في يوم 12 لإعطائها وقتًا كافيًا لمعالجة الدفع ، وبعد ذلك سيكون رصيد كشف الحساب فقط $50. هذا ما يتم إبلاغ مكاتب الائتمان به. وهذه نصيحة مهمة ، لأنها تتيح لك حقًا أن تنفق قدر ما تريد (مرة أخرى ، في حدود إمكانيتك) دون الحاجة إلى القلق بشأن المشكلات التي تأتي مع استخدام ائتماني مرتفع.
مرة أخرى ، لا داعي للقلق بشأن رسوم الفائدة. دعونا نتجاهل حد الائتمان للحظة. إذا كان لديك رصيد في كشف الحساب بقيمة 200 دولار أمريكي ، أنفق 800 دولارًا إضافيًا على بطاقتك ، ثم قم بدفع 600 دولار أمريكي ، ثم 200 دولار أمريكي من تلك 600 دولار أمريكي دائمًا ما تذهب نحو سداد رصيد كشف الحساب الخاص بك أولاً ، ثم 400 دولار المتبقية تذهب لسداد مشترياتك الجديدة. لذلك لا يزال لديك أي رسوم فائدة في مثل هذا السيناريو. ومع ذلك ، إذا كان لديك رصيد في كشف الحساب بقيمة 200 دولار أمريكي ، وأنفقت 800 دولارًا إضافيًا ، ثم دفعت 150 دولارًا فقط ، فستتراكم رسوم فائدة على المبلغ المتبقي وقدره 50 دولارًا من البيان الأخير ، بالإضافة إلى أنه سيكون لديك جميع عمليات الشراء الجديدة هذه للدفع مقابلها حسنا.
دع الوقت يفعل كل شيء
لذا دعنا نراجع مرة أخرى! احصل على بطاقة ، واستخدمها في حدود إمكانيتك للحصول على مكافآت ، ثم ادفع بضعة أيام قبل انتهاء دورة كشف الحساب لتقليلها استخدامك الائتماني لأقل من 10٪ ، مع التأكد من أنك تدفع على الأقل الرصيد الكامل للأخير بيان.
الآن هنا يأتي الجزء الأصعب - الانتظار. يجب أن تكون راضيًا عن بطاقتك الحالية لمدة عامين على الأقل. قد يستغرق الأمر وقتًا أطول إذا كنت تعاني بالفعل من سوء الائتمان بدلاً من البدء بدون رصيد. يمكنك الآن استخدام خدمة مثل Credit Karma إلى تحقق من تقدمك في درجة الائتمان الخاصة بك اكتشف على الفور نقاط الائتمان الخاصة بك مجانًا مع كارما الائتمان اقرأ أكثر . إذا كنت تفضل استخدام شيء آخر ، فيمكنك استخدام الموقع الرسمي للحكومة للحصول على تقرير الائتمان الكامل الخاص بك. على الرغم من أنها وصفية للغاية ، إلا أنه يمكنك الحصول عليها مرة واحدة في السنة مجانًا. إذا كنت لا تمانع في الدفع ، فإن Wells Fargo تقدم خدمة [لم تعد متوفرة] تسحب تقارير الائتمان الكاملة من جميع مكاتب التقارير الثلاثة شهريًا.
Credit Karma مجاني ، ويسمح لك بالتحقق من وجود تحديثات أسبوعية (لـ TransUnion و Equifax فقط) ، و تقدم نتائجها الخاصة المتشابهة ولكن ليس بالضبط ما ستعطيه المكاتب أنت. كما أنها تستخدم المعلومات التي تجمعها عليها لتقترح عليك بطاقات ، وقروض ، والمزيد ، ولكن هذه المعلومات لا تصل أبدًا إلى تلك الشركات - فهي تبقى مع Credit Karma. توصيتي هي أنه يجب عليك الانتظار حتى تصل درجاتك إلى 700 على الأقل قبل التفكير التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمانية أفضل (ولكن ليس واحدة من أول رئيس الوزراء - لا يزال 700 درجة منخفضة للغاية بالنسبة لـ أولئك).
إذا كان لديك بالفعل بطاقات ائتمان
إذا كان لديك بالفعل بطاقات ائتمان وكانت درجة الائتمان الخاصة بك سيئة ، فسيبدأ تطبيق هذه الاستراتيجية (إن أمكن) في وضعك على المسار الصحيح. ليست هناك حاجة للحصول على بطاقة أخرى إذا كان لديك بالفعل. من المحتمل أنه إذا كان لديك درجة ائتمان سيئة في هذا السيناريو ، فلديك أرصدة كبيرة على بطاقتك (بطاقاتك). قبل البدء في تطبيق هذه الإستراتيجية ، ستحتاج إلى سداد رصيدك (أرصدةك).
ضع الشيك الذي أعطته لي أمي في المدخرات أو سدد فاتورة بطاقة الائتمان ...# ريلايفيدسيشنز
- كايلي (kylie_lil) 11 مايو 2015
إذا كان لديك أرصدة متعددة ، فمن المستحسن عادةً تركيز مدفوعاتك على البطاقة التي لديها أعلى سعر فائدة حتى لا تضطر إلى دفع أموال إضافية بشكل غير ضروري. لا تنس أن تحاول أيضًا قلل من نفقاتك كيف تبدأ في توفير المال ووقف الانفاق مع 4 عادات سهلةأحد أفضل قرارات العام الجديد في قوائم العديد من الأشخاص هو إنفاق أقل وتوفير أكثر. القول أسهل من الفعل ، ولكن لا يزال بإمكانك الاعتماد على العديد من التطبيقات والأدوات للمساعدة ... اقرأ أكثر للمساعدة في تسديد دفعات بطاقاتك. بمجرد أن تختفي أرصدتك ببطء ، سترى راحة. لمزيد من المعلومات حول التخلص من ديونك ، تحقق من ذلك دليل كيفية الثراء كيفية الثراء: أسرع طريقة للخروج من الديونتخيل أن تكون بدون ديون. لا أرصدة مسحوبة أو فواتير غير مدفوعة. هناك طريقة مضمونة لإخراج نفسك من الديون. يبدأ بخطة وبعض الانضباط. دعونا زيارة المكونات الأخرى. اقرأ أكثر .
انه ممكن
يمكن أن تبدو مهمة مستحيلة - تحسين درجة الائتمان الخاصة بك إلى شيء يمكن أن تفخر به. إنه ببساطة اختبار بسيط للمسؤولية المالية والصبر.
إن جوهر الاستراتيجية بأكملها التي أوجزتها هو أن تظهر ببساطة أن لديك رصيدًا ، وأنك تستخدمه ، ولكن يبدو أنه قليل منه. يحب الدائنون رؤيتك وأنت تستخدم الائتمان ، ولكن فقط بكميات صغيرة (مما يظهر المسؤولية ولا حاجة ماسة لاستخدامه بالكامل). إذا لم تلبي كل ذلك ، فهذا شيء يجب تحسينه. إذا لم يكن لديك رصيد ، فأنت بحاجة إلى إيجاد طريقة للبدء. إذا كنت تستخدم كل رصيدك ، فأنت بحاجة إلى إيجاد طريقة لسداد جميع أرصدتك. هذا ما يتلخص في الأمر ببساطة. فقط حافظ على الثقة والعمل بجد في ذلك وسوف تصل في النهاية إلى هدفك.
إذا كان لديك أي أسئلة حول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، ما عليك سوى طرحها وسأبذل قصارى جهدي للإجابة! ربما لديك بعض النصائح لتمرير القراء الآخرين؟ أو ربما تكون قد أخرجت نفسك من سوء الائتمان ولديك الآن درجة مثالية؟ نود أن نسمع قصصك وآرائك.
أخيرًا ، لا تنس أن هناك أيضًا الكثير من الموارد الرائعة الأخرى ، مثل Reddit /r/personalfinance.
حقوق الصورة: تقرير الائتمان عبر Shutterstock, تقرير الائتمان مع نقاط على مكتب عبر Shutterstock, لويس راموس, رجل أعمال يحسب المال عبر Shutterstock, زوجان محبوبان ينظران إلى منزل أحلامهما عبر Shutterstock
داني خبير في جامعة شمال تكساس ويتمتع بجميع جوانب البرمجيات مفتوحة المصدر ولينكس.
