ما تحتاج إلى معرفته حول الإقراض من نظير إلى نظير

الإعلانات

هناك طريقتان للتعامل مع الإقراض من نظير إلى نظير (P2P): كمقترض أو كمقرض. ولكن بغض النظر عن أيها أنت ، هناك عدد من المزايا المتميزة التي يمكنك الاستفادة منها تعزيز وضعك المالي الحالي والمستقبلي 10 بودكاست من شأنها أن تساعدك على توفير المال والخروج من الديونهناك الكثير من ملفات البودكاست المتعلقة بالمال ، ولكن هذه العشر هي الأفضل لمساعدتك على التخلص من الديون وإتقان أموالك. اقرأ أكثر .

بالطبع ، هناك أيضًا بعض المزالق التي قد تستهلكك ، لذا عليك أن تكون حذرًا. يمكن أن يؤدي الإقراض P2P إلى الازدهار أو يمكن أن يؤدي إلى الخراب. إنه سيف ذو حدين لا يمكن أن تكون متهورًا معه.

ولكن طالما أنت تعرف ما الذي ستدخله ببساطة مقتصد: كيفية تعلم التمويل الشخصي بالطريقة السهلةهل تخشى الفواتير والديون بشكل منتظم؟ هل تشعر بالضياع عندما يتحدث الآخرون باستخدام اللغة المالية؟ إليك الأخبار الجيدة: لم يفت الأوان أبدًا للتعرف على المال. اقرأ أكثر ، تدرك المخاطر ، وتجنب بعض الأخطاء الشائعة ، ستكون بخير. إليك كل ما تحتاج إلى معرفته.

ما هو الإقراض من نظير إلى نظير؟

إقراض P2P يشبه eBay للقروض. هذا هو خشنة للغاية القياس ، لذا دعونا نتحدث قليلاً عن ذلك.

eBay هو سوق مفتوح يسمح للمشترين والبائعين بالتجمع في مكان واحد وتجارة السلع ، مع تجاوز الحاجة إلى بائع التجزئة. بمعنى آخر ، eBay هي منصة على الإنترنت تسهل الشراء والبيع المباشر للسلع بين الأشخاص.

الإقراض P2P متشابه جدًا ، ولهذا يطلق عليه أحيانًا "الإقراض في السوق". بدلا من طلب قرض مالي مؤسسة مثل بنك أو اتحاد ائتمان أو حكومة ، يمكنك طلب قرض مدعوم من أشخاص عاديين مثلك ومثلي - وبالتالي "واحد الى واحد."

اللوجستيات الفعلية أكثر تعقيدًا قليلاً من ذلك ، ولكنها لا تزال بسيطة بما يكفي بحيث يمكن لأي شخص القفز على الإنترنت والتقدم بطلب للحصول على قرض في غضون دقائق.

كمقترض ، كل ما عليك فعله هو ملء طلب سريع عبر الإنترنت ، والذي يتضمن فحص تاريخ الائتمان (استفسار "ضعيف") وشرح سبب رغبتك في الحصول على القرض. اعتمادًا على هذه العوامل وبعض العوامل الأخرى ، سيتم تعيين سعر فائدة لك ، وسيتم نشر طلب القرض الخاص بك في السوق.

بصفتك مقرضًا ، ستتمكن من تصفح السوق للحصول على طلبات القروض. سيزودك كل طلب قرض بالمعلومات ذات الصلة بالمقترض (مثل الدخل وتاريخ الائتمان سبب القرض) وإذا كنت ترغب في ذلك ، فستتمكن من تمويل جزء من طلب القرض - أو كله ، إذا كنت رغبة. نظرًا لسداد القرض ، ستتلقى دفعات تتناسب مع المبلغ الذي استثمرته.

هل الإقراض من نظير إلى نظير مناسب لك؟

إقراض P2P ليس مناسبًا للجميع. هل هو خيار قابل للتطبيق عندما تحتاج إلى قرض شخصي سريع؟ نعم. هل هي طريقة مجدية لاستثمار أموالك الإضافية وتحقيق عوائد كبيرة؟ نعم. لكن هل المخاطر تستحق العناء؟ حسنًا ، دعنا نستكشف إيجابيات وسلبيات كلا الجانبين.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض

إحدى الفوائد الرئيسية للسير في مسار قرض P2P هي أن أسعار الفائدة تميل إلى أن تكون أقل مما يمكنك الحصول عليه ، على سبيل المثال ، في البنك. في حين أن القرض الشخصي قد يكون له معدل فائدة يتراوح بين 12-20٪ من مؤسسة مالية (والتي لا تزال أقل بكثير من بطاقة الائتمان) ، يمكن أن يحصل قرض P2P على أقل من 5٪ مع ائتمان جيد.

فائدة كبيرة أخرى هي أن عملية التقديم أقل رسمية بكثير من القرض التقليدي. لا تحتاج إلى الكثير من الوثائق ، فحسابات الائتمان "ميسرة" وليست "صعبة" ، وحتى إذا كان لديك ائتمان سيئ ، يمكنك شرح السبب. أيضا ، يمكنك الحصول على قرض لأي سبب ما دام هناك المقرضين الذين سيستثمرون.

أخيرًا ، قروض P2P غير مضمونة ، مما يعني عدم وجود ضمانات مطلوبة على الإطلاق. وهذا يجعله خيارًا أكثر أمانًا من الحصول على قرض عقاري ثانٍ أو رصيد منزلي أو بطاقة ائتمان مضمونة. يتم منح القروض على أساس الجدارة الائتمانية فقط.

واحدة من أفضل الطرق لاستخدام هذا كمقترض هو دمج مجموعة من القروض ذات الفوائد المرتفعة كيفية إنقاذ الآلاف: دمج قروض الطلاب الخاصة بكسيتعين على خريج الكلية المتوسط ​​لعام 2015 أن يسدد 35 ألف دولار من القروض. إليك كيف يمكن أن يساعد توحيد القرض. اقرأ أكثر بموجب قرض P2P واحد ، والذي يمكن أن يوفر لك مئات ، أو حتى الآلاف ، في الفائدة على مدى سنوات عديدة.

ولكن ليس جميع أشعة الشمس وقوس قزح.

ارتفعت أسعار الفائدة على قروض P2P مع انخفاض الجدارة الائتمانية الخاصة بك ، لدرجة أنك قد تضطر إلى دفع المزيد بفائدة من بطاقة الائتمان (ثم مرة أخرى ، إذا كنت في هذه المرحلة ، فربما لا تكون مؤهلاً للحصول على أي ائتمان بطاقات). أعلى سعر فائدة في نادي الإقراض ، على سبيل المثال ، هو ضخم 31٪.

إذا تأخرت في الدفع ، فقد تكون الرسوم كبيرة - وإذا تخلفت عن سداد القرض ، فإن رسوم التحصيل خارج هذا العالم. تميل قروض P2P أيضًا إلى تفضيل فترات أقصر ، حيث تميل أسعار الفائدة إلى الزيادة مع الطلبات الأطول. الشروط على مدى خمس سنوات نادرة.

ولا تتوقع تمويل مضمون. في عام 2014 ، ادعى كل من Lending Club و Prosper أن أقل من 10 ٪ من طلبات القروض تم تمويلها بالفعل.

الخصوصية هي مصدر قلق آخر. بينما لن تكشف الأسواق ذات السمعة الطيبة تفاصيلك الأكثر حساسية ، لا يزال عليك توخي الحذر التفاصيل التي تظهر للجمهور ، وخاصة للمقرضين الذين يتصفحون القروض الطلبات.

الآن إليك الشيء: إذا كان لديك عادة الدخول في الديون كيفية الثراء: أسرع طريقة للخروج من الديونتخيل أن تكون بدون ديون. لا أرصدة مسحوبة أو فواتير غير مدفوعة. هناك طريقة مضمونة لإخراج نفسك من الديون. يبدأ بخطة وبعض الانضباط. دعونا زيارة المكونات الأخرى. اقرأ أكثر ، يجب عليك تجنب إقراض P2P تمامًا. الدين هو الدين ، وإذا لم تكن مسيطرًا على أموالك في الوقت الحالي ، فمن المرجح أن يؤدي إقراض P2P إلى التعمق في الحفرة.

إيجابيات وسلبيات الإقراض

السؤال الحقيقي الذي يطرحه الكثير من الناس عندما يسمعون لأول مرة عن إقراض P2P هو لماذا يعطي أي شخص المال للغرباء مقابل أجر ضئيل على الدولار؟ كل ذلك يعود إلى عائد الاستثمار.

على مدى السنوات القليلة الماضية ، شهد المقرضون الذكيون P2P متوسط ​​عائدات في الملعب بنسبة 6-12 ٪. في المخطط الكبير للأشياء ، هذا جيد جدًا. إذا قمت بتنويع وإقراض 10000 دولار للمقترضين من P2P ، فإن ذلك يتراوح بين 600 و 1200 دولار سنويًا في الدخل السلبي - و لا يقتصر الأمر على أن معظم المقرضين يستثمرون أكثر من ذلك فحسب ، بل إن البعض قد حقق عوائد أفضل تصل إلى 15٪ و وراء.

على النقيض من ذلك ، يمكنك لصق أموالك في حساب توفير على الإنترنت وفر المزيد من المال باستخدام هذه البنوك الأربعة عبر الإنترنتغالبًا ما تقدم البنوك عبر الإنترنت أسعارًا ومزايا أفضل بكثير من نظيراتها من الطوب وقذائف الهاون. فيما يلي أربعة من أفضل الخيارات للمقيمين الأمريكيين. اقرأ أكثر واكسب ما يصل إلى 1٪ (ستضغط بشدة للعثور على سعر أفضل من ذلك) أو يمكنك إيقافه على المدى الطويل استثمارات مثل صندوق المؤشر والحصول على متوسط ​​عائد يتراوح بين 6-8٪ ، ولكن مع تقلبات أكبر من عام لآخر من P2P الإقراض.

ستحتاج إلى الكثير من المال لجعله يستحق ذلك ، ولكن إقراض P2P يمكن أن يكون طريقة رائعة للتنويع. انشر مواردك في جميع أنحاء النطاق من المقترضين ذوي المخاطر العالية والمخاطر العالية إلى المقترضين ذوي المخاطر المنخفضة والمكافآت المنخفضة ، وستكون بخير.

ولكن بالطبع ، هناك بعض الجوانب السلبية التي يجب مراعاتها.

بادئ ذي بدء ، الإقراض P2P غير سائل. إن جمال حساب التوفير هو أنه يمكنك سحب أموالك في أي وقت - ولكن بمجرد أن تستثمر في قرض P2P ، يكون من الصعب سحب أموالك على سبيل نزوة. (ثم ​​مرة أخرى ، ينطبق هذا على معظم أنواع الإقراض والاستثمارات طويلة الأجل.)

الخطر الرئيسي الآخر هو أن المقترضين سيتعثرون. الخبر السار هو أن خدمات مثل Lending Club و Prosper نجت من ركود عام 2008 ، وإذا كان هناك أي وقت كان سيؤدي فيه حالات التخلف عن الدفع على نطاق واسع إلى قتل حركة P2P ، فقد كان ذلك في ذلك الوقت.

ومع ذلك ، عندما تتعطل القروض ، عادة ما تكون مسؤوليتك هي التحصيل على الدفعات المتأخرة ، ويمكن أن تكون عملية تستغرق وقتًا طويلاً. أيضًا ، إذا أفلس المُقترضون ، فسيتعين عليك تناول الخسارة. (قد توفر المواقع الأكثر شهرة حماية ضد ذلك ، ولكن حتى حد معين فقط.)

ولا تنسى الضرائب كيفية دفع الضرائب على مبيعات eBay و Craigslistإذا قمت ببيع أشياء على eBay أو Craigslist أو أي مكان آخر ، فقد تكون مدينًا بالضرائب. إليك ما تحتاج إلى معرفته وكيفية القيام بذلك. اقرأ أكثر ! يتم احتساب أرباح الأسهم كدخل منتظم ، لذلك على الرغم من أن عوائدك الاسمية قد تبدو جيدة ، فلن تكون الأرقام جميلة بمجرد أخذ الضرائب في الاعتبار. وفي حين أنه من الممكن شطب القروض المتعثرة ، يجب عليك شطبها بشكل فردي - ألم محتمل في الرقبة عندما تنوعت عبر مئات المقترضين.

بدء استخدام الإقراض من نظير إلى نظير

هل ما زلت مهتمًا؟ عظيم! والحقيقة هي أنه على الرغم من جميع المخاطر التي ينطوي عليها ذلك ، فإن الكثير من الناس يبتعدون عن تجربة الإقراض P2P - ليس الجميع بالطبع ، ولكن بنسبة جيدة. وإلا كيف يمكن أن تكون صناعة الإقراض P2P 10 سنوات وأقوى من أي وقت مضى؟

إذا كنت ترغب في الغوص ، سواء كمقترض أو مقرض ، فإليك أهم ثلاثة مواقع أمريكية نوصي بها.

Lending Club هي المنصة الأكثر شهرة لقروض P2P ، وتصل إلى حد الإعلان عن أنها سوق الائتمان الأول في أمريكا. لم تكن الأولى في المشهد ، لكنها لعبت دورًا حاسمًا في جلب إقراض P2P إلى الجماهير. يمكن للمرء أن يجادل بأن إقراض P2P قد لا يكون موجودًا حتى اليوم إذا لم يكن لـ Lending Club.

يتوفر كل من القروض الشخصية والتجارية ، تبدأ كل منها بحد أدنى 1000 دولار و 15000 دولار وتصل إلى حد أقصى قدره 40.000 دولار و 300.000 دولار على التوالي.

ضع في اعتبارك أنها قد أقرضت أكثر من 11 مليار دولار منذ إنشائها ، وأضف إلى ذلك حقيقة أنها طرحت في عام 2014. إذا لم يزرع ذلك بعض الثقة فيك بأن Lending Club هو منصة قوية ومستقبل مشرق يسبقها ، فأنا لست متأكدًا مما سيفعله.

كانت بروسبر أول خدمة إقراض P2P حقيقية في الولايات المتحدة ولا تزال واحدة من أفضل المنصات في الصناعة. بعد أن أقرضت بروسبر أكثر من 6 مليارات دولار منذ إنشائها ، لها تاريخ قوي ومستقبل واعد أمامها.

تتوفر القروض الشخصية والتجارية على حد سواء ، بدءًا من 2000 دولار كحد أدنى وحتى 35000 دولار كحد أقصى. يجب أن تكون مدة القرض ثلاث أو خمس سنوات. لا توجد خيارات أخرى حتى كتابة هذه السطور.

تم إطلاق Upstart في عام 2012 ، وهو أحد أصغر اللاعبين في هذا المجال - ولكن تم تأسيسه بشكل مشترك من قبل اثنين من الموظفين السابقين في Google ، مما يمنح الكثير من المصداقية. الشيء الفريد في Upstart هو أن الجدارة الائتمانية الخاصة بك يتم تحديدها بالفعل من خلال التعليم والخبرة الخاصة بك ، وليس درجة الائتمان الخاصة بك.

تتوفر القروض الشخصية والتجارية على حدٍ سواء ، بدءًا من 1000 دولار كحد أدنى وحتى 50000 دولار كحد أقصى. يجب أن تكون مدة القرض ثلاث أو خمس سنوات. لا توجد خيارات أخرى حتى كتابة هذه السطور.

بسبب عدم التركيز على درجات الائتمان ، تحظى Upstart بشعبية كبيرة بين أولئك في العشرينات والثلاثينات من العمر. لم يتمكن العديد من هؤلاء الشباب من بناء تاريخ ائتماني قوي ، ولكن لديهم الوسائل والرغبة في سداد الأموال المُقرضة.

إذن هل الإقراض من نظير إلى نظير يستحق ذلك؟

يمكن أن يكون ، في ظل الظروف المناسبة.

إذا كنت تغرق في الديون ذات الفوائد المرتفعة وتريد بعض الوقت للتنفس ، يمكنك الحصول على قرض P2P بفائدة أقل وتوفير المال على المدى الطويل. إذا كنت بحاجة إلى المال ولا يمكنك الحصول على قرض شخصي تقليدي ، فقد يكون قرض P2P خيارًا رائعًا. إذا كنت تريد الذهاب إلى المدرسة ولكن لا يمكنك ذلك الحصول على مساعدة مالية 5 مواقع بحث للمنح الدراسية لمساعدة الطلاب على الحصول على مساعدة ماليةهناك محركات بحث غازيليون ومواقع ويب على شبكة الإنترنت. يمكن أن يقودك كل منهم إلى منحة دراسية مناسبة يمكن أن تساعدك على توفير بضعة دولارات. لذا ، إليك نظرة ... اقرأ أكثر ، قد يكون قرض P2P هو خيارك الوحيد.

ولكن إذا كنت تفكر في الحصول على قرض P2P يريد و لا يحتاج، ثم ننصح ضد. إذا كنت عرضة لتراكم الديون والإنفاق الجامح ، لا الحصول على قرض P2P.

إذا كنت مستثمرًا ، يمكن أن تكون قروض P2P طريقة فعالة لتنويع نفسك بعيدًا عن الأسهم والسندات والعقارات. لا يتطلب الكثير من الجهد ، والخطر هو ما تقوم به ، والعوائد معتدلة إلى جيدة. فقط تذكر أن تعاملها على أنها استثمار غير سائل وطويل الأجل.

هل فكرت في إقراض P2P من قبل ، إما كمقترض أو مقرض؟ إذا كنت قد شاركت من أي وقت مضى ، نود أن نعرف مدى نجاحها. هل تنصح به أم لا؟ شارك أفكارك وتجاربك معنا أدناه!