3 وكالات Blockchain الائتمانية تغيير علاقتنا بالمال

الإعلانات

خرق البيانات Equifax كان مروعا لعدة أسباب Equihax: واحدة من أخطر الانتهاكات في كل العصوريعد انتهاك Equifax هو أكثر خروقات الأمان خطورة وخطورة على الإطلاق. لكن هل تعرف كل الحقائق؟ هل تأثرت؟ ماذا يمكنك أن تفعل بهذا الشأن؟ تجد هنا. اقرأ أكثر . بالنسبة إلى العديد من الأشخاص ، أوضح Equifax مشكلة كبيرة في حماية البيانات الشخصية والخاصة. تم العثور على وكالة موجودة فقط لجمع معلومات الائتمان الشخصية العميقة. ثم مرة أخرى ، في أعقاب ذلك ، يتم إعادة توجيه موقع الاسترداد إلى صفحة ضارة.

يمكن أن نستمر في الحديث عن Equifax طوال اليوم. ولكن في هذه المرحلة ، حان الوقت للتطلع إلى الدروس التي يمكننا تعلمها. والأفضل من ذلك ، أننا يمكن أن نتحدث عن التكنولوجيا التي ستوقف آخر Equifax على غرار فقدان البيانات التي تحدث كيفية التحقق من سرقة بياناتك في خرق Equifaxظهرت الأخبار للتو من خرق بيانات Equifax الذي يؤثر على ما يصل إلى 80 في المائة من جميع مستخدمي بطاقات الائتمان الأمريكية. هل أنت واحد منهم؟ إليك كيفية التحقق. اقرأ أكثر .

سوف يبحث هذا المقال كيف أن blockchain واللامركزية في وكالات تسجيل الائتمان ستبقينا آمنين.

ما هو Blockchain؟

و blockchain هو التكنولوجيا التي تقوم عليها العملات المشفرة كيف تجعل سلسلة المفاتيح البيتكوينية العالم أكثر أمناًسيكون إرث Bitcoin الأكبر دائمًا هو سلسلة المفاتيح الخاصة به ، وهذه التقنية الرائعة من المقرر أن تحدث ثورة في العالم بطرق كنا نظن دائمًا أنها غير محتملة... الى الآن. اقرأ أكثر (تشمل الأمثلة البارزة بيتكوين و Ethereum). وأوضح ببساطة شديدة ، blockchain هو دفتر المعاملات للمعاملات الرقمية. عندما تتم الصفقة ، يتم تخزينها في كتلة. يتم بث الكتلة إلى شبكة تتحقق من المعاملة ، وتضيف الكتلة إلى السلسلة. التحقق من الشبكة يتوقف عن نفس المعاملة التي تحدث مرتين ، ويتوقف عن إنفاق cryptocurrency مرتين.

Blockgeeks توضيح فيما يلي دليل مرئي رائع لكيفية عمل blockchain:

و blockchain هو ثوري. ولكن ربما أكبر blockchain إيجابي سيكون استخدامها في الحد من الاحتيال.

لماذا وكالات الائتمان لم تعد صالحة للغرض

توجد وكالة ائتمان فقط لتتبع المعاملات المالية المرتبطة بهوية. إنها في الأساس خدمة سمعة يمكن للمؤسسات المالية الأخرى أن تسألها إذا كان لديك احتمال جيد (أو لا). لدى وكالة الائتمان العادية العديد من المشكلات (يواجه الكثير منها جميع مؤسسات جمع البيانات الرئيسية).

على سبيل المثال ، تحتوي قواعد البيانات المركزية على كمية هائلة من بيانات التعريف الشخصية. كما رأينا في مناسبات عديدة ، إنها مسألة متى - لا إذا - سيحدث خرق. (كيفية تجميد الائتمان الخاصة بك لمنع سرقة الهوية! كيفية منع سرقة الهوية عن طريق تجميد الائتمان الخاصة بكتم اختراق بياناتك الشخصية ، لكن لم يتم سرقة هويتك. هل هناك أي شيء يمكنك القيام به للتخفيف من مخاطرك؟ حسنًا ، يمكنك محاولة تجميد رصيدك - وإليك الطريقة. اقرأ أكثر )

علاوة على ذلك ، فإن طريقة تحديد الهوية في الولايات المتحدة - أرقام الضمان الاجتماعي - مرتبطة بتسلسل رقمي أساسي للغاية. لم تكن أرقام الضمان الاجتماعي آمنة حقًا لفترة طويلة ولم يُقصد منها أبدًا استخدامها بهذه الطريقة من البداية. ما هو أكثر من ذلك ، إنه أساسي كلمة مرور غير قابلة للتغيير مرتبطة باسمك كيف تحافظ المواقع على أمان كلمات المرور الخاصة بك؟مع الإبلاغ عن انتهاكات أمنية منتظمة عبر الإنترنت ، لا شك أنك قلق بشأن كيفية قيام مواقع الويب برعاية كلمة المرور الخاصة بك. في الواقع ، لراحة البال ، هذا شيء يحتاج الجميع إلى معرفته ... اقرأ أكثر حتى نهاية الوقت (أو الموت ، أيهما يأتي أولاً).

باستخدام شبكة blockchain اللامركزية سيكون تماما تغيير علاقتنا مع البيانات الخاصة خمس طرق لضمان بقاء بياناتك الشخصية آمنةالبيانات الخاصة بك أنت. سواء كانت مجموعة من الصور الفوتوغرافية التي التقطتها ، أو الصور التي طورتها ، أو التقارير التي كتبتها ، أو القصص التي فكرت بها ، أو الموسيقى التي قمت بجمعها أو تأليفها ، فإنها تحكي قصة. احمها. اقرأ أكثر وكذلك الجهات التي تطالب به دون اللجوء إلى المستخدمين لتغييره. (كل شخص لديه ملف ائتمان ، سواء تقدمت بطلب للحصول على ائتمان أم لا). تلعب وكالات التصنيف الائتماني دورًا دور مهم في المجتمع ، ولكن هذا الدور الذي ذهب دون تحد تقريبا منذ نشأتها (تأسست Equifax في عام 1899). إذا كان دورهم الوحيد هو شريك مالي تاريخي مهم ، فهو يرفض الابتكار و يفقد بياناتنا الخاصة في هذه العملية ، ألم يحن الوقت للتغيير؟

اللامركزية التحقق من الائتمان Blockchain

Blockchain هي واحدة من الكلمات الرئيسية الطنانة لعام 2017. إلى جانب العملة المشفرة و Bitcoin و ICOs ، تتلقى تقنية blockchain قدرًا كبيرًا من الضغط. هو في الغالب للأسباب الصحيحة. شبكة تعزز الشفافية ، قابلة للتطوير و ينطبق على مجموعة واسعة من المؤسسات اليومية هو تغيير اللعبة. ولكن كيف ستعمل وكالة ائتمان قائمة على أساس blockchain؟

بالنسبة للمبتدئين ، ستعيد وكالة ائتمانية قائمة على أساس blockchain السلطة إلى مقدمي الطلبات. حاليًا ، يتم جمع كل معلومات الحساب وأيًا بموارد قليلة. وكالات الائتمان ترى الشركات كعملاء. المستخدمين مجرد فكرة عددية.

يمكن للمستخدمين تقديم إذن صريح لاستخدام بياناتهم ، أو تقديم أشكال مختلفة من البيانات للتأكيد على تطبيقاتهم. مثال واحد يقترح استخدام منشورات وسائل التواصل الاجتماعي لقياس الجدارة الائتمانية. على الرغم من أننا رأينا سماسرة التأمين يحاولون الاستفادة من هذا النوع من البيانات ، عادة على حساب مقدم الطلب.

سيكون للنظام القائم على blockchain وكالة أكبر عبر تاريخ المعاملة ، أيضًا. كما يمكن الوصول إلى البيانات الموحدة في الوقت الحقيقي الاستعلام عن لحظات معينة من التاريخ يصبح أسهل. علاوة على ذلك ، فهو يزيد من صعوبة إخفاء حالات سوء الائتمان السابقة ، مثل الحسابات الخاطئة والبيانات الخاطئة والهويات الخاطئة.

العقود الذكية هي خيار آخر. في المستوى الأساسي ، العقد الذكي هو برنامج كمبيوتر أو خوارزمية تسهل العقد أو تفرضه. يتم تخزين العقد على والتحقق من صحتها من قبل blockchain. فيما يتعلق بوكالة ائتمان ، يمكن للعقود الذكية أن تضمن وتنفذ القروض اللامركزية. يمكن للمستخدمين حصة سمعة تسليمها عن طريق حساب مجموعة واسعة من الحسابات الرقمية.

هل ستحل كل مشكلة؟

للوهلة الأولى ، يبدو أن تقنية blockchain ستحل عددًا كبيرًا من المشكلات. لكن الأمر ليس بهذه البساطة. إن تطبيق قواعد بيانات وكالات الائتمان واللامركزية وإتاحة عقود ذكية للسماح للرافعة المالية في طلبات القروض أمر جيد وجيد. لكن في كثير من الحالات ، لن يعمل كما هو معلن.

بالنسبة للمبتدئين ، والتكنولوجيا blockchainفي حالته الحالية غير مناسب تمامًا للمجموعة الواسعة من بيانات التعريف الشخصية والخاصة المطلوبة لوكالة ائتمان. الطبقة العليا من البيانات - المعاملات المالية - ستعمل بشكل جيد. لكن الطبقة الثانوية للتشاور والبيانات الخاصة ليست جاهزة تمامًا لإجراء الانتقال.

علاوة على ذلك ، فإن العقود الذكية ليست دائمًا ما يفكر به الناس. أنها تبدو رائعة. بعد كل شيء ، فهي "ذكية". لكنهم لا يستطيعون فعل أشياء معينة ، على الأقل إخفاء بياناتك السرية. بمجرد أن تكون الكتلة التي تحتوي على بياناتك نشطة على blockchain مفتوحة ، يمكن لأي شخص الوصول إليها. إخفاء البيانات ، حتى المشفرة ، في عقد ذكي ، هو (على الأقل في هذه المرحلة) مهمة صعبة. هناك آليات قيد التطوير لمكافحة هذه المشكلة ، ولكن أفضل الممارسات الحالية هي ببساطة الاحتفاظ بهذه البيانات بعيدًا عن blockchain تمامًا.

موازنة متطلبات البيانات

إلا أن إدخال سجل بيانات مفتوح ويمكن الوصول إليه بسهولة لا يملأ الجميع بالفرح. كما قلت أعلاه ، ستكون البيانات قابلة للوصول على blockchain اللامركزي الذي تم التحقق منه بواسطة أي واحد. بمعنى أنه بمجرد التحقق من البيانات كجزء من السلسلة ، يكون هناك أي شخص يراها. هذا يخلق مشكلة مختلفة.

كثير من الناس غاضبون للغاية من Equifax لتسريب بيانات التعريف الخاصة بهم إلى متسلل أو متسلل غير معروف. ولكن إذا لم يكن هناك خرق للبيانات ، فإن بياناتهم الخاصة تبقى نظريًا آمنة ، بعيدًا عن أعين المتطفلين. لن يقوم الجميع بتنزيل blockchain بالكامل فيما يتعلق بوكالة ائتمان. لكن البعض سوف ، وخاصة إذا كنت تستخدم blockchain مفتوحة.

البلوكات الخاصة

بالطبع ، هذا ليس سؤالًا جديدًا عن تقنية blockchain. من الممكن تمامًا إنشاء blockchain خاص للاستخدام الحصري لمؤسسة أو نشاط تجاري. كتلة blockchain الخاصة تبتعد عن الأسس الأساسية للتكنولوجيا. بدلاً من أن تكون مفتوحة ، تسيطر منظمة أو فرد بإحكام على أي وصول. بدلاً من السماح لشبكة كاملة من المستخدمين الفرديين بالتحقق من المعاملات ، يقع الواجب على عدد قليل.

ستعرض القطع الخاصة في الحياة اليومية قريبًا. إنها ذات أهمية خاصة للمؤسسات المالية التي يطلب عملاؤها الخصوصية. قد تعمل blockchain الخاص بإحدى طريقتين:

• الخصوصية الكاملة: يمتلك شخص واحد أو كيان أو نشاط تجاري سلسلة المفاتيح. تعتبر أذونات الكتابة مقيدة للغاية ، وتقتصر أذونات القراءة على درجة معينة.
• التحالف: مجموعة من المستخدمين المحددين مسبقًا أو تحكم الشركات. تتطلب البيانات التحقق من المجموعة بأكملها (أو نسبة مئوية) قبل إضافتها إلى blockchain.

لذا ، بينما لا تزال الفكرة الأساسية لدفتر الأستاذ الفردي ، فإن الوصول المفتوح لا يظل كذلك. كما سترى في القسم التالي ، تعمل العديد من المؤسسات على مسائل الخصوصية والوصول.

وكالات الائتمان وأرقام الضمان الاجتماعي

ليس من الواضح ما هي نتائج التحويل إلى نظام التحقق الائتماني القائم على blockchain. من الواضح أن دعاة تكنولوجيا Blockchain يتجهون نحو التحول. إن الدخول في خطير غير معروف هو أمر لا يمكن للآخرين التفكير فيه. هناك بعض الشركات التي تتخذ بالفعل خطوة نحو خدمات توثيق هوية blockchain.

Bloom هو بروتوكول شامل مع التركيز على تقييم المخاطر وتسجيل الائتمان. تهدف إلى تقديم نظام بيئي ائتماني كامل وكذلك فرصة للأفراد "غير المقيدين" في السابق للوصول إلى الائتمان. يعد BloomID أمرًا أساسيًا في هذا النظام ، حيث يسمح للمستخدمين بإنشاء "هوية موحدة عالمية مع أطراف ثالثة مستقلة تتعهد علنًا بمعلومات الهوية والوضع القانوني".

ينفذ نظام Bloom تصنيف العديد من مصادر البيانات البديلة التي بحثناها سابقًا ، بما في ذلك مدفوعات الخدمات الثابتة ، ومدفوعات الخدمة ، وما إلى ذلك. لإضافة قيمة إضافية لطلب ائتمان ، يمكن للمستخدمين "مشاركة" أقرانهم ، مثل شكل من أشكال التوقيع المشترك. المقترضون الذين يعتزمون التخلف عن السداد لا يؤذون بلومسكور (إصدار بلوم من درجة ائتمان) ، ولكن أيضًا أصدقائهم أيضًا.

يتم إنشاء الهويات والتحقق منها مع مصادر العالم الحقيقي. تعتمد شبكة Bloom على العقد المحددة للتحقق من معلومات هوية المستخدم. جميع العقد المحددة مسبقا مفتوحة ويتم التحقق منها على قدم المساواة. لذلك ، بينما يمكن للمستخدم التقدم بطلب للحصول على ائتمان باستخدام مجموعة من المعلومات المزيفة ، فمن غير المرجح أن يتلقى تأكيدًا.

أطلقت بلوم ICO في نوفمبر 2017 لجذب المستثمرين ورفع مستوى المنصة.

تهدف MicroMoney إلى تقديم خدمات ائتمان إلى ما يقدر بنحو ملياري فرد من الأفراد ، عبر 100 دولة. تمت تجربة الخدمة بنجاح في جميع أنحاء كمبوديا وميانمار وتايلاند ، ومن المقرر إطلاقها في إندونيسيا وسريلانكا والفلبين في غضون ثلاثة أشهر.

تختلف MicroMoney عن Bloom في أن هدفها الرئيسي هو توصيل عملاء جدد بالخدمات المالية الحالية. بدوره ، يمكن للعملاء الجدد الاتصال بالشركات القائمة ، أو بدء أعمالهم الخاصة باستخدام الوصول إلى خطوط ائتمان جديدة. ومع ذلك ، مثل Bloom ، ستقدر MicroMoney طلب ائتمان مستخدم من مصادر بيانات بديلة ، بما في ذلك سلوك الويب والشبكة الاجتماعية وقوائم جهات الاتصال وخدمات المراسلة.

إضافة إلى ذلك ، ستقوم خوارزمية MicroMoney بتتبع المقترضين خلال نماذج طلب الائتمان (المكتملة من خلال تطبيق الهاتف الذكي لإتاحة نظرة أعمق على العادات الخاصة للمقترضين) ، وتحليل قرارهم صناعة. تتضمن بعض المعلمات المدة التي يستغرقها المقترض لإكمال النموذج ، وعدد المرات التي يتغير فيها حقل الراتب ، ولحظات الشك في حقول محددة. سوف MicroMoney الاستفادة من الكم الهائل من البيانات الضخمة المتاحة لتطوير ملفات تعريف المستخدم المفصلة.

أخيرًا ، طورت MicroMoney خوارزمية للتعلم الذاتي تعمل على تعزيز شبكة Microsoft Azure Neural لحساب المخاطر. كلما زاد عدد القروض المقدمة ، كلما تعلمت الخوارزمية بشكل أسرع ، انخفضت القروض الخطرة بشكل أسرع.

3. مهد

Pave هي وكالة ائتمان بديلة موجودة تركز على الاكتتاب والإقراض لمن لديهم تاريخ ائتماني محدود. حتى الآن ، قدم Pave الأموال إلى أكثر من 1600 فرد لديهم تاريخ ائتماني محدود ، مع التركيز على المقترضين والمهاجرين الشباب.

أنشأ Pave ملفًا ائتمانيًا عالميًا جديدًا (GCP) يمكن للمستخدمين استخدامه أينما ذهبوا. بدوره ، يمكن للمستخدمين التقدم بطلب للحصول على ائتمان في أي بلد طالما أن برنامج "شركاء Google المعتمدون" لديهم إيجابي. مثل Bloom و MicroMoney ، ستستفيد Pave من أشكال جديدة من البيانات المالية لتزويد المستخدمين بفرصة لإثبات جدارتهم الائتمانية.

علاوة على ذلك ، سوف يسمح Pave لمستخدميه بمزيد من التحكم في المؤسسات التي يمكنها الوصول إلى بياناتهم المالية الخاصة. سيقوم المستخدمون بإجراء تصحيحات على سجلهم المالي (من خلال عملية تحقق) ، واستثمار البيانات المالية الحالية بالكامل ، والمزيد. يركز Pave بشدة على الأمان وخصوصية المستخدم ، وقد تم تعزيزه في الأيام التالية لتأكيد خرق Equifax.

تحريض التغيير

شيئين يجب أن يحدث.

أولاً ، التحول عن استخدام أرقام الضمان الاجتماعي كشكل رئيسي لتحديد الهوية. تقود دولة إستونيا الواقعة في أوروبا الشرقية الطريق في استخدام تقنية blockchain لتوفير هوية آمنة لمواطنيها. بالطبع ، يبلغ عدد سكان إستونيا 1.316 مليون نسمة - أي حوالي 0.35 في المائة من سكان الولايات المتحدة سيستغرق الأمر بعض الوقت ، لكن الفوائد التي تعود على المواطنين الأمريكيين ستكون مذهلة.

هذه ليست أخبار. اقترح روب جويس ، مساعد خاص للرئيس ومنسق الأمن السيبراني في البيت الأبيض ، مؤخرًا تحسينه يجب أن يشتمل النظام على تقنيات مثل "معرّف التشفير الحديث". تحتوي بطاقة الهوية الإستونية على شريحة تتطلب رقم تعريف شخصي رموز. الأول يصادق هوية البطاقة ، والثاني بمثابة توقيع رقمي.

التغيير الثاني هو "ببساطة" توفير الفرص الائتمانية blockchain للمواطنين وتوضيح لماذا التكنولوجيا الجديدة تغلب على القديم.

نهاية وكالات الائتمان كما نعرفها؟

أثر خرق بيانات Equifax على كل مواطن أمريكي بالغ. وحتى أثناء كتابة هذا المقال ، برزت معلومات أكثر تتعلق بالتسرب. في المملكة المتحدة ، كان Equifax قد بدأ للتو في إرسال رسائل عن طريق البريد الحلزون ، على الرغم من حدوث تسرب قبل أربعة أشهر. (ناهيك عن حقيقة أن غالبية سكان المملكة المتحدة المتأثرين ليس لديهم فكرة أن الشركة احتفظت ببياناتهم.)

ولكن هل هي نهاية وكالات الائتمان كما نعرفها؟

ليس من المرجح - على الأقل ، ليس بعد. لسوء الحظ ، فإن عقوبة عدم الكفاءة رتبة ، سلسلة من خروقات البيانات مواكبة أحدث تسرب البيانات - اتبع هذه الخدمات والخلاصات 5 اقرأ أكثر والفشل عند الفشل هو... لا شيء. في الواقع ، تم مسح المديرين التنفيذيين لـ Equifax الثلاثة الذين باعوا كميات هائلة من الأسهم قبل خرق البيانات المتسربة من أي مخالفات ، و Equifax محمي بموجب قوانين الشركات. العقوبة المباشرة الوحيدة حتى الآن هي الانخفاض الكبير في سعر سهم Equifax.

لا يوجد متسلق كبير لبديل blockchain ببساطة لأن الغالبية العظمى من الناس لا يدركون ذلك ممكنًا ، ناهيك عن وجود خيار. تتمتع جماعات الضغط التابعة لوكالة الائتمان بدعم قوي أيضًا. في الأيام التي تلت تسرب Equifax ، استأجرت TransUnion (وكالة ائتمان رئيسية أخرى في الولايات المتحدة) عددًا من جماعات الضغط الجديدة. ويظل عملاء الشركات التجارية الرئيسية لوكالات الائتمان هذه - البنوك ، ومقرضي الرهن العقاري ، والمسوقين ، وما إلى ذلك - مربحين.

إلى أن يوجد منتج مهم يوضح فوائد التحول عن الأنظمة القائمة ، فإنهم سيبقون هنا.

هل ترحب بديلاً عن وكالة ائتمان قائمة على أساس blockchain؟ هل تملك وكالات الائتمان الكثير من القوة؟ كيف يجب علينا التعامل مع أرقام الضمان الاجتماعي في المستقبل؟ أخبرنا بما تفكر به في أسفل الشاشة!

الصورة الائتمان: phonlamai /Depositphotos