3 أسباب لماذا فوز كرة الثلج الدين على انهيار الديون

الإعلانات

إن دوامة الديون الاستهلاكية هي السبب الأكبر لعدم رضا الأمريكيين المعاصرين. اعتبارًا من مايو 2016، كان لدى الأسرة العادية حوالي 5،700 دولار من ديون بطاقات الائتمان ، ولكن إذا نظرت فقط إلى الأسر التي لديها رصيد ، ارتفاع متوسط ​​يصل إلى 16000 دولار. هذا جنون مذهل.

الآن رمي قروض السيارات (متوسط ​​30،000 دولار للجديد و 18500 دولار للسيارات المستعملة) جنبًا إلى جنب مع قروض الطلاب (30،000 دولار للطلاب الجامعيين الجدد) ومن الواضح أن لدينا مشكلة ديون. أنا لا ألوم النظام هنا. باستثناء الظروف القاسية ، لا نلوم أنفسنا إلا إذا تحملنا الكثير من الديون للتعامل معها.

ومع ذلك ، لا فائدة من البكاء على اللبن المسكوب. حان الوقت للانحناء، هاجموا ديوننا ، وتحرروا من هذا العبء! دفعت أنا وزوجتي سداد 70 ألف دولار من الديون في أقل من عامين بقليل مع دخل مجمع يقل عن 100 ألف دولار. إذا استطعنا القيام بذلك ، يمكنك ذلك أيضًا.

أفضل طريقتين لسداد الديون

قبل أن نتحدث عن سداد الديون ، تحتاج إلى تحديد شيئين مهمين: إجمالي الحد الأدنى للدفع وإجمالي الدفع المتاح.

إجمالي الحد الأدنى للدفع

هو مجموع الحد الأدنى للدفعات الشهرية لجميع ديونك الحالية. يجب ألا تدفع أبداً أقل من الحد الأدنى لأي قرض بسبب التي سوف تضر درجة الائتمان الخاصة بك.

إجمالي الدفع المتاح هو مقدار الأموال التي ترغب في رميها في دينك كل شهر. كلما كبر هذا الرقم ، أصبحت أسرع بدون دين. من الناحية المثالية ، يجب أن يشمل هذا كل دولار إضافي متبقٍ بعد تلبية احتياجاتك المالية الأخرى مثل الإيجار والطعام والتأمين.

بمجرد معرفة هذين الرقمين ، يمكنك البدء في التفكير في استراتيجية السداد.

طريقة الدين كرة الثلج

كرة الثلج الديون تهدف إلى قتل أكبر عدد ممكن من القروض في أسرع وقت ممكن، حتى لو كان ذلك يعني دفع المزيد من الفائدة على المدى الطويل. خطوات كرة الثلج الديون هي كما يلي:

1. حدد إجمالي مدفوعاتك المتاحة.
2. دفع جميع المبالغ الدنيا لجميع القروض الخاصة بك.
3. ادفع ما تبقى من إجمالي مدفوعاتك المتاحة لأصغر قرض للرصيد.
4. اشطفها وكررها أثناء سداد قروضك. لا تقم بتغيير إجمالي مدفوعاتك المتاحة حيث يتم سداد القروض. تريد "ترحيل" المدفوعات من قرض مدفوع إلى آخر.

طريقة ديون أفالانش

يهدف انهيار الديون إلى تقليل مبلغ الفائدة التي تدفعها على القروض الخاصة بك، مما يعني أنك ستوفر أكبر قدر من المال على المدى الطويل باستخدام هذه الطريقة. تشمل الخطوات الخاصة بانهيار الديون:

1. حدد إجمالي مدفوعاتك المتاحة.
2. دفع جميع المبالغ الدنيا لجميع القروض الخاصة بك.
3. دفع ما تبقى من إجمالي مدفوعاتك المتاحة لأعلى قرض بفائدة.
4. اشطفها وكررها أثناء سداد قروضك. لا تقم بتغيير إجمالي مدفوعاتك المتاحة حيث يتم سداد القروض. تريد "ترحيل" المدفوعات من قرض مدفوع إلى آخر.

كم من المال يمكنك توفيره حقًا؟

قد تبدو الطريقتان متشابهتين جدًا ، وهما كذلك. الحقيقة هي أنها فعالة للغاية ولا يمكنك أن تخطئ في أي منهما لأنها تدفعك نحو التحرر من الديون في وقت قياسي.

ومع ذلك ، دعنا نقارن بين الاثنين لمعرفة أيهما أفضل رياضيًا.

من أجل هذه المقارنة ، سنستخدمها Unbury.us لتصور الاختلافات. ما عليك سوى إدخال أرقام القرض وسيقارن كرة الثلج مقابل. الانهيار بالنسبة لك. وتشمل أدوات أخرى مماثلة Unbury.me, Payoff.ioو آلة حاسبة MagnifyMoney. استخدم أيهما تفضل أو تحقق من ذلك هذه الأدوات الأخرى لتصور الديون كيف تصور ديونك وتبقى متحمسا أثناء سدادهامن الصعب أن تظل متحمسًا لمواصلة سداد ديونك ، لكن تصورها يمكن أن يجعل العملية أسهل. قراءة المزيد .

مثال 1: حالة مبسطة

لنبدأ بموقف بسيط ولكنه مبالغ فيه. ليس لدينا أي ديون باستثناء بطاقتين ائتمانيتين وقد حققنا الكثير من ديون المستهلكين في كلتا الطريقتين.

في هذه الحالة ، لدينا حد أدنى لإجمالي السداد يبلغ 535 دولارًا ورصيد دين إجمالي قدره 18000 دولار. إذا لم تكن هناك أي فائدة ، فسيستغرق ذلك حوالي عامين و 9 أشهر لسدادها. ولكن بمجرد النظر في الفائدة ، سوف يستغرق الأمر 4 سنوات و 6 شهور وكلفنا 10500 دولار في الفائدة!

من خلال دفع أموال إضافية فوق الحد الأدنى ، يمكننا تقليل مقدار الفائدة التي ندين بها على مدار الدين وبالتالي تقليل المدة التي يستغرقها السداد.

لنفترض أنه يمكننا تحمل 800 دولار شهريًا (265 دولارًا إضافيًا فوق الحد الأدنى) لمعالجة الدين. إذا قمنا بتوصيل الأرقام في Unbury.us ، فإليك كيفية مقارنة الطريقتين:

• باستخدام طريقة كرة الثلج بالديون ، سيستغرق الأمر سنتان وستة أشهر لتؤتي ثمارها وسوف ينتهي بنا المطاف بالدفع 5،850 دولار في الفائدة.
• باستخدام طريقة الانهيار الدينى ، سوف يستغرق سنتان وخمسة أشهر لتؤتي ثمارها وسوف ينتهي بنا المطاف بالدفع فائدة $ 4،900.

تسمح لك كلتا الطريقتين بتوفير الكثير من المال مقارنةً بسداد الحد الأدنى من الدفعات فقط ، ويمكنك تقليل وقتك في الدين إلى النصف. على مدار عامين ونصف ، باستخدام طريقة الانهيار الجليدي سيوفر لك حوالي 1000 دولار في هذا السيناريو.

مثال 2: حالة نموذجية أكثر

في ما يلي موقف أكثر دقة يمثل بشكل أفضل ما يواجهه معظم الأشخاص: مجموعة متنوعة من أرصدة الديون وأسعار الفائدة.

في هذه الحالة ، لدينا حد أدنى إجمالي للدفع قدره 655 دولارًا ورصيد دين إجمالي قدره 42000 دولار. إذا لم تكن الفائدة مشكلة ، فسيتم دفعها في غضون 5 سنوات و 4 أشهر. ولكن بما أن الفائدة قضية ، فإنها ستستغرق 6 سنوات و 10 شهور وكلفنا 11.150 دولار في الفائدة!

لنفترض أنه يمكننا تحمل مبلغ 1000 دولار شهريًا (365 دولارًا إضافيًا فوق الحد الأدنى) لمعالجة ديوننا:

• باستخدام طريقة كرة الثلج بالديون ، سيستغرق الأمر 3 سنوات و 11 شهر لتؤتي ثمارها وسوف ينتهي بنا المطاف بالدفع 5،650 دولارًا في الفائدة.
• باستخدام طريقة الانهيار الدينى ، سوف يستغرق 3 سنوات و 11 شهر لتؤتي ثمارها وسوف ينتهي بنا المطاف بالدفع 5،450 دولارًا في الفائدة.

المثير للاهتمام حول هذا "السيناريو النموذجي" هو أن أساليب كرة الثلج والانهيارات الثلجية لها أداء متطابق تقريبًا. لا تزال طريقة الانهيار الجليدي هي الأمثل ، ولكنك توفر فقط 200 دولار إضافية على مدى أربع سنوات.

3 أسباب لماذا يفوز الدين كرة الثلج

سوف طريقة الانهيار الجليدي دائما يوفر لك أكثر على مدفوعات الفائدة. إذا كنت شخصًا يحركه المنطق بنسبة 100٪ ، فهذه الطريقة مثالية لك. لكن طريقة كرة الثلج لديها عدد من المزايا التي يمكن أن تثبت أنها أكثر قيمة من مدخرات الفائدة.

1. طريقة كرة الثلج مجزية نفسيا. أ دراسة حديثة في ال مجلة أبحاث المستهلك وجدت أن الأشخاص الذين يستخدمون طريقة كرة الثلج بالديون هم أكثر عرضة للنجاح في الخروج من الدين لأن فعل سداد الدين يشعر بالارتياح ويحفز الشخص على الاستمرار.
2. طريقة كرة الثلج أسرع في زيادة التدفق النقدي. يعني إلغاء الدين أيضًا إلغاء الحد الأدنى من التزام الدفع لذلك الدين ، مما يقلل من إجمالي الحد الأدنى للمدفوعات. إذا كانت ميزانيتك ضيقة للغاية 15 أداة رائعة لتتبع النفقات وميزانيتها بسهولةيعد تتبع نفقاتك وميزانيتك جزأين حاسمين في كونك في صحة مالية. تسهل هذه التطبيقات الـ 15 القيام بكليهما. قراءة المزيد ، هذه المساحة الإضافية من التنفس يمكن أن تزيد من الأمان وتقلل من القلق في حالة احتياجك إلى نقود إضافية شهر واحد.
3. يمكن أن تؤدي تحويلات الرصيد إلى إخراج الفائدة من المعادلة. تمنحك بعض بطاقات الائتمان فترة 6 أو 12 أو حتى 18 شهرًا بنسبة 0٪ في أبريل إذا كنت تحويل على رصيد بطاقة أخرى كيفية إنقاذ الآلاف مع تحويل رصيد بطاقة الائتمانيمكن أن يوفر لك تحويل رصيد بطاقة الائتمان آلاف الدولارات إذا قمت بذلك بالطريقة الصحيحة. تحقق من نصائحنا وتوصياتنا بشأن بطاقات تحويل الرصيد! قراءة المزيد (أحيانًا مجانًا ، وأحيانًا مقابل رسوم رمزية). يمكن أن يكون تحويل ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة إلى ديون بطاقات ائتمانية بدون فائدة بينما يمكن أن تكون كرة الثلج خطوة رابحة لكثير من الناس.

إذن ما هي أفضل طريقة لسداد الديون؟

مع أخذ جميع الأشياء في الاعتبار ، إليك ما أوصي به:

• إذا كان لديك قروض بأكثر من 10٪ من معدل الفائدة السنوية ، فقم بمعالجتها أولاً ولكن اطلبها وفقًا لطريقة دين كرة الثلج. تعتبر الديون ذات أسعار الفائدة المرتفعة حالات طوارئ.
• بمجرد إلغاء تلك القروض ، قم بمعالجة بقية القروض وفقًا لطريقة دين كرة الثلج.

هذه أرضية وسطى جيدة بين الطريقتين. ومع ذلك ، لا تتردد في التكيف والتكيف وفقًا لاحتياجاتك ورغباتك الخاصة. إذا كنت تستطيع الذهاب إلى الانهيار الكامل ، افعل ذلك! إذا لم يكن كذلك ، فلا بأس. طالما أنك تدفع أكثر من إجمالي الحد الأدنى للدفع الخاص بك ، فسوف تخرج قدما.

لمزيد من المساعدة ، تحقق من موقعنا دليل لتدمير دينك في اسرع وقت ممكن كيفية الثراء: أسرع طريقة للخروج من الديونتخيل أن تكون بدون ديون. لا أرصدة مسحوبة أو فواتير غير مدفوعة. هناك طريقة مضمونة لإخراج نفسك من الديون. يبدأ بخطة وبعض الانضباط. دعونا زيارة المكونات الأخرى. قراءة المزيد .

هل تعاني من الديون؟ ما نوع النصائح والحيل والتكتيكات التي تستخدمها لتسلق طريقك نحو الحرية؟ شارك أفكارك وتجاربك معنا أدناه في التعليقات!